今こそ考えたい!貯蓄型保険はありか、なしか?

保険

最近、両学長をはじめとしてTwitterやYoutubeで

金融知識をわかりやすく解説してくれる人が

増えてきた。

それ自体は、めちゃくちゃいいことで

知らないことでだまされる人が減るのは

本当に素晴らしいことだと思う。

その中で、語弊はあるかもだけど

よく言われるのが

株のインデックス投資している人はかしこい!

保険で投資してる人は頭悪い!

という基本的な投資スタンスに関する考え方だ。

このことについて、現在株やら暗号資産を投資の

主戦場にしながらも元保険屋で貯蓄型の保険商品

もそれなりに販売してきた私の立場で保険での

投資について考えてみたいと思う。

保険での投資のメリット

万が一の保障がついている

なにより、これが一番の効果。

保険で資産形成ができる商品の代表格が終身死亡保険。

これは、もし死亡したら月々の保険料の数百倍の保険金

が家族に支払われる。

これは、貯金や投資など他の金融商品には絶対にできない。

忘れちゃいけない高度障害の保障

死亡したらお金がもらえる保険は必ず高度障害状態

になったときも死亡したときにもらえる額と同じだけの

お金がもらえます。

”高度障害”ってなに?

高度障害ってかなりことば的にも難しいのですが、

例を挙げると 事故で一生寝たきりの状態とか

目が一切見えなくなるをはじめとした、生活

していくことに重大な支障が生じる重たい障害

状態になってしまうことです。

まあ、ほとんどの人が高度障害状態になること

なんてないですけど、なったら今と同じ仕事

できます?

普通できないですよね?

確率としては低いけど、実際自分の身にふりかか

ればめちゃくちゃ金銭的リスクが高いんです。

こういうリスクには保険で備えるのがひとつの

解決策なんですよね。

ま、ほぼほぼならないんですけど、必ずならない

かって言うと不安にはなりますよね?

将来的に必ず増える

インフレによるお金の価値の減少は正直予測しづらいので

ここでは深く言及はさけたいのですが、

保険は契約をした時点で何年後にかけた保険料の〇%に

しますっていうのは確定します。

その間経済状態がよくなろうが、悪くなろうが契約時に

決めた利率は約束されるんです。

例えば30年後にかけた金額の150%を受け取れますよ

って契約をすれば、保険会社がつぶれていない限り、必ず

そのパーセンテージに増えた金額を受け取れます。

インデックス投資は確かに過去の実績から言うと

最も合理的に資産形成する方法ではあると思うんですが、

必ず増えるという確証は全くありません。

たとえ順調に増えていても、最近あったコロナによる

株価の大幅な下落が資金が必要な時に来ないとは断言

できないんです。それが不安だよという人にとっては、

期待できる利率は投資より低くても確実に増えるって

いう貯蓄型の保険は魅力的な商品になりえるんじゃない

かな?と思います。

保険で投資のデメリット

途中で簡単にお金を引き出しできない

保険で貯めていくお金は、緊急で資金が必要になって

しまったときに簡単に引き出しができないという特徴

があります。

お金を引き出すには、解約が必要になり、その場合

支払期間が短いと、ほとんどかけた金額が戻ってこず

に大きな損をするということになります。

他にも少しマニアックな方法ですが、契約者貸付と

いって、契約を残したままお金を保険会社から借りる

という方法もあります。

その場合でも、最終的にはお金を返済しないといけない

ですし、金利も高くつくのであまりおすすめはできない

方法です。

大きくは増えない

投資の場合、うまくいけば2倍、それ以上も全然

増える可能性もあります。ま、めちゃくちゃ減る

場合もあり、結構そんな人は多いんですが。

保険の場合は、確実に増えるという約束を保険会社

が果たさないといけないので、その分増えると

期待される額は投資よりは低くなります。

まとめ 保険での投資はありだけどバランスが大事

正直、保険での資産形成ってめちゃくちゃバカにされるほど

ひどくはないというのが自分の考えです。

だって、将来的に必ず増えると約束されている訳ではない

株や債券、投資信託に不安を覚える人がいるのは当然ですよね?

ただ、投資を怖いからという理由で全くしないというのも

問題だとは思うんですよね。

逆に保険会社の営業マンにそそのかされて

保険最高!

ってなって月5万以上貯蓄型保険にかけるのも

やりすぎだとは思うんですけど。

結局、貯金含めて投資、保険もバランス感覚

が重要ってことではあるんですけどね

保険での資産形成、ありだと思います

ただし、保険だけでOKと思わないこと

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